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title: "2026 年代理式金融指南"
description: "代理式金融指的是軟體從輔助財務決策,轉變為能夠自主執行動作。以下說明為何加密貨幣基礎設施是這套技術堆疊。"
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# 2026 年代理式金融指南

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  alt="代理式金融示意圖：AI 代理在加密貨幣軌道上執行金融行為"
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金融即將迎來一種新使用者：能夠移動資金的軟體。

數十年來，金融軟體協助人類做決策。下一波轉變是能夠自行採取金融行動的軟體。

在整個經濟體系中，代理正開始代表人類行事。它們推薦產品、比較供應商、預訂行程、寫程式碼，並為使用者購物。金融是這波轉變的下一個前沿。很快地，代理將不只是回答有關金錢的問題，還會協助使用者移動資金、管理預算、監控風險，並代為執行交易。

這種轉變就是我們所說的代理式金融（agentic finance）：能夠理解意圖、評估風險，並執行金融工作流程，而不需等待人類點擊每一個按鈕的系統。到了 2026 年，這個類別正快速發展。銀行與財務團隊正在嘗試將 [AI 代理](https://www.alchemy.com/dapps/best/ai-agents) 用於預測、合規、差旅、採購與現金作業。券商開始讓代理監控投資組合並下單交易。原生加密團隊則更進一步，投入 [支付](https://www.alchemy.com/blog/how-x402-brings-real-time-crypto-payments-to-the-web)、財資自動化、鏈上執行，以及 [用於 DeFi 的 AI 代理](https://www.alchemy.com/overviews/defi-ai-agents)。

但有一點比較深入，許多概括性的產業文章都忽略了。真正的代理式金融不只是把 AI 塞進金融工作流程裡，而是「AI 加上軌道（rails）」。如果軟體代理要持有價值、移動資金、支付服務費用、即時結算，並與其他軟體協調運作，它就需要為機器而設計的金融基礎設施。這就是為什麼代理式金融需要加密貨幣軌道。

一旦你這樣看待這個類別，整個技術堆疊就會清楚許多。

## 什麼是代理式金融？

代理式金融是從「協助金融決策的軟體」轉變為「能夠採取金融行動的軟體」。

傳統金融軟體大多只運作在三種模式之一：記錄、分析或自動化。它儲存交易資料、提出建議，或是執行人類事先定義好的狹隘規則。代理式金融則走得更遠。代理可以將一個目標——例如「降低閒置現金、遵守政策，並將收益最大化」——轉化為多步驟的工作流程。它能蒐集資料、權衡取捨、選擇工具、在防護機制內執行，並隨情況變化而調整。

這種更廣泛的模式已經在市場上顯現出來。[IBM](https://www.ibm.com/think/insights/finance-teams-operationalize-agentic-ai-scale)、[PwC](https://www.pwc.com/gr/en/technology/artificial-intelligence/agentic-ai-financial-services.html) 與 [Moody's](https://www.moodys.com/web/en/us/creditview/blog/agentic-ai-in-financial-services.html) 都將金融領域的代理式 AI 描述為從任務層級的自動化，轉向多步驟、以決策為核心的工作流程。像 [Payhawk](https://payhawk.com/en-us/platform/ai-agents) 這類產品專注於差旅、採購、審批與費用管理等財務作業。[Public](https://www.prnewswire.com/news-releases/public-becomes-the-first-brokerage-to-introduce-ai-agents-for-your-portfolio-302729050.html) 則開始讓投資人建立投資組合代理，用來監控市場並依指示執行動作。

這些例子很重要，但也顯示出目前討論仍不完整之處。主流討論大多仍聚焦於既有記錄系統中的 AI 副駕駛（copilot）。這確實有用，但還算不上完全的代理式。

副駕駛可以草擬建議，而代理式金融系統必須做一些具有風險的事：支付、結算、分配、再平衡、轉帳、避險，或在過程中執行政策。當軟體從「提供建議」轉為「採取行動」的那一刻，基礎設施就變得和模型本身一樣重要。

## 為什麼代理式金融在 2026 年格外重要？

三股力量正同時匯聚。

第一，LLM 模型現在已經足夠成熟，能夠規劃並操作多步驟的工作流程，不再侷限於摘要報告或回答問題。

第二，市場正從單純的問答式聊天介面，轉向能執行多步驟工作流程的產品。軟體不能只是告訴使用者該做什麼，而是要親自完成工作。

第三，資金本身正變得更加可程式化。[穩定幣](https://www.alchemy.com/dapps/top/stablecoins)、代幣化存款、鏈上結算，以及機器可讀的支付標準，正讓金融基礎設施變成軟體可以直接互動的對象。

這就是為什麼 2026 年感覺與之前那波「金融中的 AI」宣傳浪潮不同。真正的機會不只是更好的預測或更快的後台作業，而是打造能讓軟體成為經濟行動者的系統。

想想看，一旦代理不只能提出建議、還能執行交易，會出現哪些新類別：

- 根據政策與流動性條件自動再平衡資金的財資系統
- 依使用量、任務或會話計費結算的支付流程
- 在既定風險限制內監控市場並採取行動的投資組合代理
- 將一句白話目標轉換為交易序列的鏈上金融產品
- 協調跨系統審批、資料與結算的內部財務代理

這比「在金融軟體裡加個聊天機器人」大得多。

## 為什麼金融中的 AI 代理需要加密貨幣軌道

如果你想讓軟體代理採取金融行動，就需要具備可程式化、原生於網際網路、且對機器友善的軌道。目前唯一天生適合這項工作的軌道，就是加密貨幣軌道。

為什麼？因為代理需要五樣傳統金融基礎設施處理得不好的東西。

第一，它們需要原生的數位身分。代理需要一種持久、機器可用的方式來識別自身、驗證請求並持有權限。鏈上錢包已經做到這一點。

第二，它們需要可程式化的資金。當價值可以透過軟體原生的規則、智能合約與代幣化餘額流動，而不是靠人工銀行流程與人工審批鏈，建構自主系統就會容易得多。

第三，它們需要即時結算。代理是以軟體的速度運作。等待營業時間、代理銀行、批次檔案或人工對帳，不只會拖慢整個循環，還會限制代理能執行的工作流程種類與能帶來的效率提升。

第四，它們需要按使用量計費的經濟模式。代理的購買方式與人類買家不同，會愈來愈傾向於逐次請求購買 API、資料、算力與金融服務。像 [x402](https://x402.org/) 與 [MPP](https://www.alchemy.com/overviews/x402-vs-mpp-comparing-agent-payment-protocols) 這類標準，展示了實務上會是什麼樣子：服務端回傳付款條件，客戶端以程式化方式付款，工作流程接續進行。

第五，它們需要可組合性。當身分、支付、資料存取與執行都能被縫合進同一個可程式化系統時，代理式金融的效果最好。

這並不代表所有金融工作流程明天就會全部搬上鏈。但確實意味著，完全代理式的最終形態指向的是加密貨幣軌道。傳統金融系統可以承載工作流程的一部分，而加密貨幣軌道則讓整個工作流程可由軟體執行。

這正是「金融中的 AI」與「代理式金融」的差別。一個協助人類操作金融系統，另一個則讓軟體擁有屬於自己的金融運作環境。

## 代理式金融的技術堆疊長什麼樣子？

一旦你了解代理式金融系統實際上是如何運作的，整個堆疊就會變得更清楚。

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許多高層次的產業說明文章都在這裡停得太早，把大部分篇幅花在最上面兩層：模型與工作流程自動化。這兩層固然重要，但無法構成完整的堆疊。

底層才是讓整個系統真正運作起來的關鍵。如果代理無法可靠地存取金融狀態、無法支付服務費用，或無法在明確的防護機制內執行交易，那它終究只是一個介面更好的副駕駛。

加密貨幣之所以重要，是因為它縮短了軟體與結算之間的距離。錢包可以扮演身分的角色，穩定幣可以扮演結算的角色，像 x402 這樣的標準可以扮演支付握手協定的角色，智能合約可以扮演可程式化金融邏輯的角色，而鏈上資料則可以被將要據此行動的同一套軟體即時查詢。

換句話說：加密貨幣軌道讓資金變得對軟體「可讀」。

## 現在有誰正在建構代理式金融？

市場正在三個層次上成形。

第一層是既有的金融軟體，將代理加入現有工作流程。IBM、PwC、Moody's 與 Payhawk 都指向財務作業內部一種真實的轉變：更少人工流轉、更多自主協調，以及更好的決策支援。

第二層是由代理驅動的金融產品。Public 全新的投資組合代理就是很好的例子。產品不再要求使用者整天盯著交易畫面，而是讓使用者描述意圖，交由系統監控並採取行動。

第三層是原生加密的基礎設施與代理商務。這是這個類別最有意思的地方。像 [t54](https://docs.t54.ai/docs/core-beliefs/agentic-finance) 這樣的團隊，明確地將這波轉變定義為從「由人類主導的金融」邁向「由代理執行的金融」。像 x402 這樣的標準，正把支付變成 API 的原生元件。像 [AgentCard](https://agentcard.ai/) 這樣的產品，正把機器採購推向現實世界。而更廣泛的市場也開始意識到，代理不只是助手，它們正在成為買家、營運者與交易方。

這第三層，正是決定長期類別走向的地方。

前兩層很重要，會驅動短期內的採用。但代理式金融最深層的形態，發生在代理不只能在既有系統中自動填表，而是能保有情境、持有價值，並端到端完成金融行動之時。

## Alchemy 在這個堆疊中扮演什麼角色？

我們的定位在於：代理系統需要可靠的資料、支付與執行能力之處。

如果你正在加密貨幣軌道上打造代理式金融，難的部分不在於訓練模型該完成哪個任務或工作流程，而在於模型為了真正朝使用者目標執行，所需要的一切周邊條件：

- 可靠存取鏈上狀態
- 即時的價格、餘額與投資組合資料
- 用於監控與觸發的事件驅動基礎設施
- 代理無需人工介入即可使用的支付流程
- 可消除面向使用者的區塊鏈摩擦的免 Gas 交易流程
- 能承受正式生產環境負載的執行軌道

這也是為什麼我們一直朝著「將代理視為一級使用者」的方向建構。

透過 [Alchemy Agents](https://www.alchemy.com/agents)，開發者可以讓代理存取超過 100 個網路的區塊鏈資料。我們的 [AI agents 頁面](https://www.alchemy.com/ai-agents) 展示了我們如何為建構者呈現這個故事。透過我們的 [代理式註冊流程](https://www.alchemy.com/blog/ai-agents-can-now-sign-up-for-alchemy)，代理可以用鏈上錢包作為身分，並使用加密貨幣支付標準預付運算費用。透過目前處於私測階段的 [AgentPay](https://www.alchemy.com/agentpay)，企業可以透過單一整合接受來自代理的付款，而不必逐一處理每個協定。透過 [Gasless Transactions](https://www.alchemy.com/gasless-transactions)，團隊可以簡化原本會對使用者造成摩擦的鏈上支付與執行流程。[x402](https://www.alchemy.com/blog/how-x402-brings-real-time-crypto-payments-to-the-web) 是網路未來走向最明確的訊號之一。

這並不代表 Alchemy 就是整個堆疊，而是代表我們是基礎設施層中重要的一環。我們協助代理看見鏈上狀態、以程式化方式付款，並以經濟行動者的身分與加密貨幣系統互動，而不是作為人類工作流程中彆扭的附加品。

**建構者快速上手：**安裝 [CLI](https://www.alchemy.com/docs/alchemy-cli)，加入 [Alchemy Skills](https://www.alchemy.com/docs/alchemy-agent-skills)，並連接 [託管的 MCP 伺服器](https://www.alchemy.com/docs/alchemy-mcp-server)：

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依照 [MCP 伺服器文件](https://www.alchemy.com/docs/alchemy-mcp-server) 的說明，將你的程式碼代理連接到 `https://mcp.alchemy.com/mcp`。這就是從構想走向正式產品的方法：繼續在你的編輯器中開發，並讓代理擁有即時能力，能在採取行動前讀取餘額、價格與投資組合。

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當代理需要移動資金、而不只是讀取資料時，可以使用同一套 CLI 核准一個範圍受限的錢包會話，讓私鑰永遠不會存放在代理程序中：

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  url="https://www.youtube.com/watch?v=NNbvdo-JCw4"
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  providerUid="NNbvdo-JCw4"
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完整功能範圍與範例請見 [alchemy.com/agents](https://www.alchemy.com/agents)。

對於在這個類別中建構產品的團隊而言，這一點很關鍵。模型或許定義了體驗，但軌道決定了產品是否真的能運作。

## 銀行、金融科技公司與建構者接下來該做什麼？

最有用的問題不是「我們該不該在金融中使用 AI 代理？」——這個問題的答案早已是肯定的。

更好的問題是：你想擁有堆疊中的哪個部分？

有些團隊會用代理來改善內部財務工作流程；有些會推出面向客戶的產品，把白話的意圖轉化為金融行動；有些會建構鏈上支付與財資系統，讓軟體獲得傳統軌道從未賦予的自主性；還有些則會打造讓這些產品得以實現的工具、基礎設施與工作流程。

但無論走哪條路，策略上的抉擇都是一樣的：你必須決定，你所建構的基礎設施，是為人類操作的金融而設計，還是為機器操作的金融而設計。

這也是為什麼加密貨幣軌道對傳統機構同樣重要。它們不只關乎投機性資產或加密貨幣原生產品，而是關乎可程式化結算、軟體原生的身分，以及能由代理操作的金融系統。[穩定幣財資收益](https://www.alchemy.com/overviews/stablecoin-treasury-yield)、[企業級穩定幣堆疊](https://www.alchemy.com/overviews/enterprise-stablecoin-guide)，以及 [銀行的代幣化存款](https://www.alchemy.com/blog/deposit-tokens-for-banks-a-practical-playbook)，都指向同一個方向。

對銀行而言，決策通常會從穩定幣軌道、代幣化存款或鏈上結算開始，然後才逐步走向完全自主的代理工作流程。但這仍然是同一段轉型過程：軌道先行，代理再從此擴展。

[《數位資產：銀行完整指南》](https://www.alchemy.com/resources/digital-assets-for-banks) 詳細說明了穩定幣軌道、代幣化存款、實作路徑，以及金融機構現在必須做出的自建或採購決策。[《銀行代幣化存款：實務手冊》](https://www.alchemy.com/blog/deposit-tokens-for-banks-a-practical-playbook) 則更深入地展示了其中一條路徑。

## 常見問題

### 什麼是代理式金融？

代理式金融是從「協助金融決策的軟體」轉變為「能夠採取金融行動的軟體」。實務上，這代表 AI 代理能夠蒐集資料、根據目標與限制進行推理，並在人類監督下執行支付、轉帳、交易、財資行動或政策驅動的工作流程。

### 什麼是金融中的代理式 AI？

金融中的代理式 AI 指的是同一個更廣泛的轉變：AI 系統從分析或聊天，走向多步驟的金融行動。與標準 AI 工具最大的差異在於自主性。這類系統不只是協助人類思考，而是協助完成金融工作。

### 代理式金融與金融中的 AI 有什麼不同？

金融中的 AI 是較廣泛的類別，包含副駕駛、預測工具、詐欺偵測模型與工作流程自動化。代理式金融則範圍較窄、更以行動為導向，指的是能夠完成金融工作、而不只是分析金融工作的系統。

### 為什麼金融中的 AI 代理需要加密貨幣軌道？

因為代理需要可程式化的身分、可程式化的資金、即時結算，以及軟體原生的支付流程。目前，加密貨幣軌道是唯一以一般傳統金融系統做不到的方式，提供這些基礎元件的軌道。

### DeFi 代理和代理式金融是一樣的東西嗎？

不一樣。DeFi 代理是代理式金融中重要的一個分支，尤其在交易、收益與財資自動化方面。但這個類別範圍更廣，還包括支付、銀行業務、合規、投資組合管理，以及內部財務作業。

### 代理式金融的技術堆疊包含哪些部分？

大致上，這個堆疊包含推理、身分與信任、協調與防護機制、支付與結算，以及資料加執行基礎設施。多數產業報導都聚焦在堆疊上層，而真正讓系統成為「代理式」的，是底層的部分。

### 銀行該如何為代理式金融做準備？

首先要理解軌道方面的決策。穩定幣、代幣化存款、鏈上結算，以及可程式化的支付基礎設施，並不是次要議題，而是下一代代理驅動金融產品與工作流程的基礎。

### Alchemy 在代理式金融中扮演什麼角色？

我們處於基礎設施層。我們讓代理能夠存取區塊鏈資料、使用機器原生的支付流程，並提供在正式環境中與加密貨幣系統互動所需的 API。