什么是跨境数字支付?

每天，有5320亿美元在国家间流动——这些支付涵盖了商品、工资和汇款，支撑着全球经济的运转。然而处理这些交易的基础设施已经使用了几十年，昂贵且缓慢。一笔从纽约到马尼拉的付款，手续费可能高达6.5%，到账时间需要三到五天。对于依赖这笔钱的企业和家庭来说，这些延迟会累积成实际的损失。

跨境数字支付正在改变这一切。从几秒内完成结算的稳定币，到绕过传统银行体系的API，新的基础设施正在重塑资金的国际流动方式。以下是你需要了解的内容。

什么是跨境支付？

跨境支付是指付款人和收款人位于不同国家的金融交易。它包括汇款(工人汇给海外家人的钱，世界银行估计这一市场每年超过6500亿美元)、B2B支付(企业间的发票、供应商付款和贸易结算)、跨境薪资(支付给不同司法管辖区员工和承包商的工资)，以及电子商务(消费者向国际商家的购买)。

"数字化"跨境支付是指通过应用程序、API或在线平台以电子方式发起和处理的交易，而不是通过现金或银行柜台电汇之类的纸质方式。

传统跨境支付是如何运作的？

传统跨境支付依赖代理银行体系，即银行之间跨境维持关系和账户的系统。当你进行国际汇款时，你的银行通常与收款人的银行没有直接连接。付款需要经过一连串中间银行——每一家都有双边协议，每一家都收取费用，每一家都会增加处理时间。

以下是一笔典型付款的流转过程：

1. 你在美国的A银行发起付款
2. A银行通过SWIFT向B银行(一家代理银行)发送消息
3. B银行可能将付款路由到C银行(另一家代理银行)
4. C银行最终将款项存入菲律宾收款人的银行
5. 收款人的银行将款项存入其账户

这条链上的每一跳都意味着又一笔费用、又一次合规审查、又一次潜在的延迟。资金可能在中间账户中过夜或跨越周末，每家银行都能从中赚取浮存利息。

SWIFT网络(环球银行金融电信协会)负责这些交易的报文传递，连接着超过11,000家金融机构。但SWIFT是一个报文系统，而不是结算系统——实际资金的转移是通过代理账户完成的，延迟正是发生在这个环节。

为什么传统跨境支付如此昂贵和缓慢？

G20识别出了跨境支付中四个长期存在的问题，并计划在2027年前解决：

这些问题是结构性的。代理银行网络正在萎缩且愈发集中，这削弱了竞争、维持了高成本。每个中间机构都缺乏加快付款速度的动力——在高利率环境下过夜持有资金能产生收益。

延迟的隐性成本

对于向国际供应商付款的企业来说，3天的付款延迟意味着现金流的不确定性、紧张的供应商关系、结算期间的外汇风险，以及款项最终到账时需要人工对账。对于往家里寄钱的工人来说，一笔200美元的汇款按6.5%的费率计算，意味着有13美元永远到不了家人手中。从全球范围看，若能将汇款成本降低5个百分点，每年可为移民节省160亿美元。

跨境数字支付的主要类型有哪些？

汇款

汇款——移民寄给家乡亲属的钱——是最大的跨境支付流之一，每年超过6500亿美元，主要通道包括美国至墨西哥、海湾国家至印度、欧洲至非洲。

Wise、Remitly和Revolut等数字汇款服务商已大幅降低了成本。纯数字化的汇款运营商目前平均收费3.87%，相比之下银行为13.64%，但即便是这些改善后的费率，仍高于联合国3%的目标。

B2B跨境支付

企业对企业支付按金额计算是最大的细分市场——2024年为31.6万亿美元，预计到2032年将达到50万亿美元。这些交易包括向国际供应商和制造商支付的贸易款项、子公司之间的资金管理，以及跨境投资流动。

B2B支付面临独特的挑战，因为更大的交易规模放大了外汇风险，复杂的合规要求(制裁审查、KYC/AML)拖慢了处理速度，与企业财务系统的集成也带来了技术摩擦。

跨境薪资

在远程办公已成为常态的当下，企业常常需要向25多个国家的员工支付薪资。管理全球薪资意味着要应对各地的税务代扣要求、货币兑换时机、各司法管辖区的用工法律合规，以及从银行转账到移动支付等各不相同的支付方式偏好。

复杂性会迅速累积：人工流程和陈旧系统会带来错误，各国的付款文件格式各不相同，隐藏的中间费用也会侵蚀工人的报酬。

电子商务

全球电子商务中跨境交易的占比越来越高，但无论购买行为发生在哪里，消费者都期望以本地货币、通过熟悉的支付方式付款。为满足这些用户体验期望，商家需要在管理外汇风险和结算时机的同时实现全球收款。

加密货币和稳定币正如何改变跨境支付？

区块链技术为国际资金转移提供了一种截然不同的架构。资金不再需要经过一系列代理银行，而是直接在共享账本上转移——结算时间以秒计，而不是以天计。

稳定币使这一点在实际支付中变得可行。这些是与美元等法定资产挂钩的数字货币，将区块链的速度和效率与价格稳定性结合在一起。稳定币市场目前已超过3070亿美元，其中Ethereum持有1610亿美元，Tron在新兴市场汇款领域占据主导地位，规模达840亿美元，Solana则以140亿美元处理高吞吐量的支付。要更深入了解稳定币在不同网络间的差异，请参阅我们对各链稳定币格局的分析。

为什么稳定币适用于跨境支付

研究估计，与传统支付通道相比，链上外汇交易可将汇款成本降低多达80%。

实际应用情况

主要的金融基础设施提供商正在稳定币支付通道上构建产品，以满足不断增长的需求：

• Visa在美国推出了USDC结算，在Solana区块链上处理的稳定币年化交易量超过35亿美元。
• Stripe收购了Bridge，一个稳定币基础设施平台，用于支持具备即时结算能力的全球资金流动。
• PayPal推出了自己的稳定币(PYUSD)，用于支付和转账。

这已不再是实验性的尝试。2022年，法币支持的稳定币处理的交易量接近7万亿美元——超过了Mastercard，并逼近PayPal的总量。

不止于稳定币：可编程支付

区块链带来的不仅仅是更快的转账。智能合约让支付变得可编程：条件付款可以在条件满足时(确认交付、完成里程碑)释放资金，流式付款可以按秒而不是按双周向工人支付报酬，自动化合规可以将KYC/AML检查直接嵌入支付流程，多重签名控制可以要求大额交易需要多方批准。

这种可编程性对于B2B场景尤其有价值，因为这类支付往往依赖复杂的条件。

基于区块链的跨境支付有哪些优势？

速度

区块链交易的结算时间以秒到分钟计，而不是以天计。无需等待银行营业时间，没有周末延迟，也没有截止时间限制。对企业而言，这意味着更好的现金流可见性和更快的对账速度。

成本降低

通过消除中间环节，基于区块链的支付大幅降低了费用。在高效链上，一笔USDC转账的成本仅为几分之一美分，而国际电汇加上外汇价差通常需要25至50美元。对于高交易量的支付业务，无Gas基础设施可以通过代替用户承担交易费用，进一步降低成本。

透明度

公共区块链上的每一笔交易都是可见且可审计的。发送方能确切知道自己支付了多少费用，并可以实时追踪交易——不再是"付款处理中"这样的黑箱状态。

可及性

任何有互联网连接的人都可以发送或接收稳定币。这对全球14亿没有银行账户的成年人尤为重要——他们不需要银行账户，只需要一部智能手机。

可编程性

支付可以携带逻辑。智能合约可以自动完成货币转换、在多方之间拆分付款，或根据外部数据(如发货确认)释放资金，从而减少人工干预和错误。

构建跨境支付基础设施需要什么？

在区块链上构建应用需要可靠的基础设施。无论你是要添加稳定币支付功能的金融科技公司、致力于降低成本的汇款公司，还是管理全球资金的企业，核心需求都是相似的。

• 区块链连接意味着能够可靠地读写稳定币所在链上的数据——Ethereum、Solana、Polygon等。这需要不会在关键时刻掉线的RPC端点。
• 交易处理涉及可靠地提交交易、管理gas成本，以及在网络拥堵时处理重试。对于高交易量的支付流程，这一环节在操作上会变得复杂。
• 数据与索引涵盖跟踪支付状态、监控钱包余额，以及为对账和合规构建交易历史记录。原始区块链数据需要被索引并可供查询。
• 多链支持至关重要，因为稳定币存在于多个网络上。你的基础设施需要支持你的用户和交易对手所使用的链。

Alchemy提供支付公司赖以构建的区块链基础设施层——涵盖100多条链的RPC访问、交易API和索引数据。我们支撑着超过1万亿美元的交易量，服务的团队涵盖从消费者汇款应用到企业资金管理系统的各类产品。

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跨境支付的未来

这个价值194万亿美元的跨境支付市场正在被重塑。稳定币已经从实验阶段走向基础设施阶段，Visa、Stripe、PayPal等主要金融机构如今都在加密支付通道上进行构建。

发展趋势已经清晰：支付将变得更快(即时到账)、更便宜(边际成本接近零)、更透明(链上审计记录)，也更加可编程(智能合约逻辑)。主导了几个世纪的代理银行模式正在被增强——在某些通道中，甚至正在被区块链基础设施所取代。

对于在这一领域进行开发和构建的公司和开发者而言，机会是巨大的。那些能在这些新支付通道上打造出优秀用户体验的团队，将在市场转变过程中获得价值。

常见问题

跨境支付和国际电汇有什么区别？

国际电汇是跨境支付的一种类型，特指使用SWIFT等网络进行的银行间转账。跨境支付是一个更宽泛的类别，包括电汇、银行卡支付、汇款，以及稳定币转账等新兴方式。

传统跨境支付需要多长时间？

传统跨境支付通常需要1-5个工作日，具体取决于汇款通道、涉及的货币，以及中间银行的数量。周末或节假日发起的付款可能需要更长时间，因为代理银行不在非工作时间处理业务。

跨境支付的成本是多少？

成本差异很大。全球汇款的平均成本为6.49%，银行平均收费13.64%，数字化服务商平均为3.87%。B2B支付通常涉及固定费用(电汇25至50美元)加上1%至3%的外汇价差。稳定币转账的成本可能只有几分之一美分，外加入金/出金费用。

用于跨境转账的稳定币支付合法吗？

稳定币的合法性因司法管辖区而异。在大多数发达市场，使用稳定币进行支付是合法的，不过围绕牌照、报告和消费者保护的监管规定仍在不断演变。Circle(USDC)等主要稳定币发行方在货币转移牌照的框架下运营，并保持监管合规。欧盟的MiCA和美国的GENIUS法案等最新监管框架，正在提供更清晰的指引。

哪些链最常用于跨境稳定币支付？

按稳定币总市值计算，Ethereum仍是最大的链(1610亿美元)，但由于费用更低、确认速度更快，Solana、Tron和Polygon等高吞吐量的链也承载了大量支付交易量。例如，Visa的稳定币结算就运行在Solana上。

企业如何处理与加密跨境支付相关的合规问题？

无论使用哪种支付通道，合规要求(KYC、AML、制裁审查)都同样适用。在区块链上构建业务的公司通常会与合规服务商合作、实施钱包审查，并维持与传统资金转移机构相同的报告义务。区块链的透明性其实反而有帮助——交易默认就是可审计的。

对于跨境支付而言，CBDC和稳定币有什么区别？

CBDC(央行数字货币)是由中央银行发行的数字货币，而稳定币是由私营公司发行的。两者都能实现更快的跨境支付，但CBDC具有主权信用背书，而稳定币则依赖发行方的储备管理。许多央行正在探索CBDC的跨境互操作性，不过大多数项目仍处于试点阶段。

我可以用稳定币发放薪资吗？

可以。Deel和Remote等公司现已为国际承包商提供稳定币薪资发放选项。工人可以收到USDC，并选择持有、通过交易所兑换成本地货币，或直接在支持加密货币的地方消费。这在高通胀国家或传统汇款成本高昂的通道中尤其有价值。

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