什麼是跨境數位支付？

每天，有 5,320 億美元在國與國之間流動——這些是維持全球經濟運作的商品付款、薪資和匯款。然而處理這些交易的基礎設施卻已有數十年歷史，既昂貴又緩慢。一筆從紐約匯到馬尼拉的付款，手續費可能高達 6.5%，且需三到五天才能到帳。對依賴這筆錢生活的企業和家庭來說，這些延遲累積起來影響不小。

跨境數位支付正在改變這一切。從幾秒內完成結算的穩定幣，到繞過傳統銀行體系的 API，新的基礎設施正在重塑跨國資金流動的方式。以下是你需要了解的內容。

什麼是跨境支付？

跨境支付是指付款方與收款方位於不同國家的金融交易。這類交易包括匯款（勞工匯給海外家人的錢，世界銀行估計這個市場每年超過 6,500 億美元）、B2B 付款（企業之間的發票、供應商付款和貿易結算）、跨境薪資（支付給不同司法管轄區員工和承包商的薪資），以及電子商務（消費者向國際商家的購物付款）。

「數位化」跨境支付是指透過應用程式、API 或線上平台以電子方式發起與處理的交易，而非現金或銀行分行電匯等紙本方式。

傳統跨境支付如何運作？

傳統跨境支付依賴代理銀行體系，這是一套銀行之間跨國維持關係並互設帳戶的系統。當你進行國際匯款時，你的銀行通常與收款人的銀行沒有直接連結。相反地，這筆付款會經過一連串中介銀行——每一家都有雙邊協議，每一家都會收取費用，每一家都會增加處理時間。

以下是典型的付款流程：

1. 你在美國的 A 銀行發起付款
2. A 銀行透過 SWIFT 向 B 銀行（代理銀行）傳送訊息
3. B 銀行可能將付款轉送給 C 銀行（另一家代理銀行）
4. C 銀行最終將款項存入菲律賓收款人的銀行
5. 收款人的銀行將款項存入其帳戶

這條鏈中的每一個環節都意味著另一筆費用、另一次合規檢查，以及另一次可能的延遲。資金可能在中介帳戶中停留過夜或整個週末，每家銀行都能從中賺取利息。

SWIFT 網路（環球銀行金融電信協會）負責處理這些交易的訊息傳遞，連接超過 11,000 家金融機構。但 SWIFT 是一套訊息傳遞系統，而非結算系統——實際的資金移動是透過代理帳戶進行的，這正是延遲發生之處。

為什麼傳統跨境支付如此昂貴且緩慢？

G20 已找出跨境支付中四項持續存在的挑戰，並致力於在 2027 年前解決：

這些問題是結構性的。代理銀行網路正逐漸萎縮並更加集中，這降低了競爭並使成本居高不下。每個中介機構都沒有太大誘因加快付款速度——在高利率環境下，隔夜持有資金反而能產生收益。

延遲的隱藏成本

對於支付國際供應商款項的企業來說，3 天的付款延遲意味著現金流不確定、供應商關係緊張、結算期間的匯率風險，以及款項終於到帳時需要進行人工對帳。對於匯款回家的勞工而言，一筆 200 美元、費率 6.5% 的匯款，意味著有 13 美元永遠到不了家人手中。從全球角度看，若能將匯款成本降低僅 5 個百分點，每年就能為移工省下 160 億美元。

跨境數位支付的主要類型有哪些？

匯款

匯款——移工匯給母國家人的錢——是規模最大的跨境資金流動之一，每年超過 6,500 億美元，主要通道包括美國到墨西哥、波斯灣國家到印度，以及歐洲到非洲。

像 Wise、Remitly 和 Revolut 這類數位匯款業者已大幅降低成本。純數位貨幣轉移業者目前平均收費 3.87%，相較於銀行的 13.64%，但即使是這些改善後的費率，仍高於聯合國設定的 3% 目標。

B2B 跨境支付

企業對企業（B2B）支付按金額計算是最大的區塊——2024 年達到 31.6 兆美元，預計到 2032 年將達到 50 兆美元。這類交易包括向國際供應商和製造商支付的貿易款項、子公司間的資金管理，以及跨境投資資金流動。

B2B 付款面臨獨特的挑戰，因為較大的交易規模放大了匯率風險、複雜的合規要求（制裁篩查、KYC/AML）拖慢處理速度，且與企業財務系統的整合增加了技術上的摩擦。

跨境薪資

隨著遠距工作成為常態，企業經常需要支付超過 25 個國家的員工薪資。管理全球薪資意味著要應對各地稅務代扣要求、貨幣換匯時機、各司法管轄區的僱傭法規遵循，以及從銀行轉帳到行動支付等各異的付款方式偏好。

複雜度會迅速累積：人工流程和舊系統會造成錯誤，付款檔案格式因國家而異，隱藏的中介費用也會侵蝕勞工的實際所得。

電子商務

全球電子商務日益涉及跨境交易，但無論購買行為源自何處，消費者都期望以本地貨幣、透過熟悉的付款方式進行支付。為了滿足這些使用者體驗期望，商家需要能夠在全球接受付款，同時管理匯率風險與結算時機。

加密貨幣和穩定幣如何改變跨境支付？

區塊鏈技術為國際資金移動提供了一種根本不同的架構。價值不再需要經過代理銀行層層轉手，而是直接在共享帳本上移動——結算時間以秒計，而非以天計。

穩定幣讓這一切在實際支付場景中變得可行。這些是與美元等法幣資產掛鉤的數位貨幣，結合了區塊鏈的速度與效率，同時保有價格穩定性。穩定幣市場目前已超過 3,070 億美元，其中 Ethereum 持有 1,610 億美元，Tron 在新興市場匯款領域以 840 億美元居於主導地位，而 Solana 則以 140 億美元處理高吞吐量的支付。若想深入了解不同鏈上穩定幣的差異，可參閱我們針對各鏈穩定幣現況的分析。

為什麼穩定幣適合跨境支付

研究估計，相較於傳統支付軌道，鏈上外匯交易可將匯款成本降低多達 80%。

真實世界的採用情況

主要金融基礎設施業者正在穩定幣軌道上建置服務，以滿足日益成長的需求：

• Visa推出 USDC 結算服務，在美國透過 Solana 區塊鏈處理年化超過 35 億美元的穩定幣交易量。
• Stripe收購了 Bridge，這是一個穩定幣基礎設施平台，用於推動具備即時結算的全球資金移動。
• PayPal 推出了自家穩定幣（PYUSD），用於支付和轉帳。

這已不再是實驗性質。2022 年，法幣支持型穩定幣處理了近 7 兆美元的交易量——超越 Mastercard，並逼近 PayPal 的總量。

不只是穩定幣：可程式化支付

區塊鏈能實現的不僅是更快的轉帳。智能合約讓支付具備可程式化的特性：條件式付款可在條件達成時釋放資金（例如確認送達、完成里程碑）、串流式支付可讓工作者按秒而非雙週領取報酬、自動化合規可將 KYC/AML 檢查直接嵌入支付流程，多重簽章控制則要求大額交易需經多方核准。

這種可程式化特性對於付款往往取決於複雜條件的 B2B 使用情境特別有價值。

以區塊鏈為基礎的跨境支付有哪些優勢？

速度

區塊鏈交易的結算時間以秒到分鐘計，而非以天計。不需要等待銀行營業時間，沒有週末延遲，也沒有截止時間限制。對企業而言，這代表更好的現金流可視性和更快的對帳速度。

降低成本

透過消除中介機構，區塊鏈支付大幅降低費用。在效率高的鏈上，一筆 USDC 轉帳的成本僅為一分錢的零頭，相較之下，國際電匯需要 25 到 50 美元，還要再加上匯率價差。對於高交易量的支付業務而言，免手續費基礎設施可透過代付交易費用的方式進一步降低成本。

透明度

公開區塊鏈上的每一筆交易都是可見且可稽核的。寄款人清楚知道自己支付了多少費用，並能即時追蹤交易——不再有「你的付款正在處理中」這種黑箱狀態。

可及性

任何有網路連線的人都能寄送或接收穩定幣。這對全球 14 億無銀行帳戶的成年人來說意義重大——他們不需要銀行帳戶，只需要一支智慧型手機。

可程式化

付款可以帶有邏輯。智能合約能自動兌換貨幣、在各方之間拆分款項，或根據外部資料（例如出貨確認）釋放資金，從而減少人工介入和錯誤。

建置跨境支付基礎設施需要什麼？

在區塊鏈上建置服務需要可靠的基礎設施。無論你是新增穩定幣撥款功能的金融科技公司、致力降低成本的匯款公司，還是管理全球資金的企業，核心需求都大致相同。

• 區塊鏈連結是指能夠可靠地讀寫穩定幣運作所在鏈上的資料——包括 Ethereum、Solana、Polygon 等。這需要在你需要時不會中斷的 RPC 端點。
• 交易處理涉及可靠地提交交易、管理 gas 成本，以及在網路壅塞時處理重試機制。對於高交易量的支付流程而言，這在營運上會變得相當複雜。
• 資料與索引涵蓋追蹤付款狀態、監控錢包餘額，以及建立用於對帳與合規的交易記錄。原始區塊鏈資料需要經過索引才能查詢。
• 多鏈支援至關重要，因為穩定幣存在於多個網路上。你的基礎設施需要支援使用者和交易對手所在的鏈。

Alchemy 提供支付公司所仰賴的區塊鏈基礎設施層——涵蓋 RPC 存取、交易 API，以及橫跨 100 多條鏈的索引資料。我們支撐超過 1 兆美元的交易量，服務範圍從消費者匯款應用程式到企業財務系統，一應俱全。

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跨境支付的未來

這個規模達 194 兆美元的跨境支付市場正在被重新建構。穩定幣已從實驗階段走向基礎設施，包括 Visa、Stripe、PayPal 在內的主要金融機構如今都在加密貨幣軌道上建置服務。

發展趨勢已很明確：支付將變得更快（即時）、更便宜（邊際成本趨近於零）、更透明（鏈上稽核軌跡），也更可程式化（智能合約邏輯）。主宰數個世紀的代理銀行模式正在被強化——而在部分匯款通道中，甚至正被區塊鏈基礎設施所取代。

對於在這個領域建置服務的開發者和企業而言，這是一個重大的機會。能在這些新軌道上打造出色使用者體驗的團隊，將在市場轉變的過程中掌握價值。

常見問題

跨境支付與國際電匯有什麼差異？

國際電匯是跨境支付的一種，具體來說是透過 SWIFT 等網路進行的銀行對銀行轉帳。跨境支付是更廣泛的類別，包含電匯、卡片支付、匯款，以及穩定幣轉帳等新興方式。

傳統跨境支付需要多長時間？

傳統跨境支付通常需要 1 到 5 個工作天，實際時間取決於匯款通道、涉及的貨幣以及中介銀行的數量。若在週末或假日發起付款，由於代理銀行不在營業時間外處理交易，可能需要更長時間。

跨境支付要花多少錢？

成本差異很大。匯款的全球平均費率為 6.49%，銀行平均收取 13.64%，數位服務業者平均則為 3.87%。B2B 付款通常涉及固定費用（電匯為 25 到 50 美元），再加上 1% 到 3% 的匯率價差。穩定幣轉帳的成本可能僅為一分錢的零頭，再加上任何出入金費用。

穩定幣支付用於跨境轉帳是否合法？

穩定幣的合法性因司法管轄區而異。在大多數已開發市場，使用穩定幣進行支付是合法的，不過關於授權、申報和消費者保護方面的法規仍在不斷演變。像 Circle（USDC）這樣的主要穩定幣發行商是在貨幣傳輸許可證的框架下營運，並維持法規遵循。近期的框架，如歐盟的 MiCA 和美國的 GENIUS Act，正提供更明確的指引。

哪些鏈最常用於跨境穩定幣支付？

以穩定幣總市值計算，Ethereum 仍是規模最大的鏈（1,610 億美元），但由於費用較低、確認速度較快，Solana、Tron 和 Polygon 等高吞吐量鏈也承載了大量的支付交易量。舉例來說，Visa 的穩定幣結算就運行在 Solana 上。

企業如何處理加密貨幣跨境支付的合規問題？

無論使用哪種支付軌道，合規要求（KYC、AML、制裁篩查）都同樣適用。在區塊鏈上建置服務的公司通常會與合規服務商合作、實施錢包篩查，並維持與傳統貨幣傳輸業者相同的申報義務。事實上，區塊鏈的透明度反而有所幫助——交易本身預設就是可稽核的。

CBDC 與穩定幣在跨境支付方面有什麼差異？

CBDC（央行數位貨幣）是由中央銀行發行的數位貨幣，而穩定幣則是由私人公司發行。兩者都能實現更快的跨境支付，但 CBDC 具有國家主權作為後盾，穩定幣則依賴發行方的準備金管理。許多中央銀行正在探索 CBDC 的跨境互通性，不過大多數專案仍處於試點階段。

我可以用穩定幣來發放薪資嗎？

可以。像 Deel 和 Remote 這樣的公司現在為國際承包商提供穩定幣薪資選項。工作者可以收取 USDC，然後選擇持有、透過交易所兌換成當地貨幣，或直接在接受加密貨幣的地方消費。這在高通膨國家或傳統匯款成本高昂的通道中特別有價值。

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